無現金社會成形…隱憂浮現 |
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在瑞典首都斯德哥爾摩，遊民們現在都有讀卡機，能接受刷卡。瑞典的高科技經濟體系下，紙鈔及硬幣幾乎已完全被淘汰，這顯然也是世界第一。 這代表一種全球趨勢─一個信用卡、轉帳卡、PayPal線上支付、Square電子錢包及亞馬遜虛擬貨幣的時代已經來臨。在某些地方，例如非洲部分地區，人們可以用手機購買任何東西。估計全世界2013年使用行動支付系統的人將近2.5億人，高於去年的2億人。 各國政府能夠使無現金社會加速到來，而且很容易辦到。首先是允許民眾以數位化方式支付稅款及規費，再逐漸減少鑄幣及印鈔量。但政府也須為一些風險未雨綢繆，因為現金仍有一些無可取代的特點。 現金當然有不少缺點，像容易被偷，遺失，而且很難長途搬動大量現金。現金很適合用來洗錢或逃稅，但這對守法的人來說卻是缺點。 而且處理現金的成本很高。美國塔虎脫大學估計，美國企業界花在現金防竊和相關保全的費用，一年高達550億美元。消費者一年付給自動櫃員機的手續費也將近80億美元，加上每人每月平均要用掉28分鐘去提款，因此使用現金的總成本達430億美元。現金交易也使各國政府每年少收至少1,000億美元的稅金。 數位化貨幣也使各國央行的工作更加容易。就因為有現金存在，人們寧可窖藏鈔票，也不會把錢存到銀行而蒙受負利率的損失；但在無現金世界，央行便能夠將利率降到負數，來對抗經濟衰退及通貨緊縮，而無須採取「量化寬鬆」及其他可能有問題的創新政策。 另外還有一些社會利益。最重要的是揚棄現金後，窮人及沒有銀行戶頭者都能更容易進入金融體系。其實這些人取得貨幣的成本最高；如果他們都能使用數位支付系統，就能把他們引入銀行體系，能更容易取得貸款及存錢。 但無現金社會也可能發生各種問題。信用卡及轉帳卡的用戶經常會遇到交易費過高、刷爆、超高利率、身分被盜用、帳戶被「駭」等老問題。另外許多新支付系統彼此間互不相容，而且能用多久無法確定。 另外人們在刷卡購物時，比較容易輕忽超支問題，也較不注意物品的成本，而只看到效益。現在一些手機的應用軟體已能協助用戶平衡收支，或提醒用戶已經超過每天的花錢額度。這些功能多少對消費者有些幫助。 另一項要擔心的是個人隱私。在無現金社會，你買的每樣東西都會留下永久記錄，這些個資會被推銷者利用，被歹徒駭入，或遭到政府監視。像比特幣等「密碼貨幣」以及100美元鈔票的需求歷久不衰，就是因為人們強烈渴望保障自己的財務隱私。 可能的解決方法之一，就是央行可以考慮自己擔任合法的數位貨幣提供者；這種貨幣理論上既能提供無現金的好處，同時也保有國家擔保的合法地位，還能為零碎且混亂的支付系統市場帶來秩序。 儘管無現金社會確有一些問題，卻符合經濟邏輯，且可能為窮人緩解一些難題。要達到此一境界，當然還需要很長的時間及更多的彈性，而且必然會為各種出乎本意料的結果付出重大代價。科技進步，加上人們越來越不需要用現金來支付，都將加速無現金社會的到來。（作者為彭博資訊編輯群） |
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