道德風險時時存在而資訊不平等現象政府宜介入

保證保？ 當心保單是無息存款 * 2010-07-03
* 中國時報 　「留東留西，不如留保險給子孫...」年紀越大保險費越貴，如果身體有病痛業者還可能拒保。保險業者鎖定銀髮族推出「保證承保」保單，強調「不用體檢」，但消基會檢視廣告發現業者「只講好不講壞」，消費者前兩年沒有完整保障，身故後只能領回全額保費，形同「無息存款」，要求政府出面導正廣告。
消基會秘書長黃鈺生指出，「康健人壽－保證承保專案」，代言人陳美鳳在廣告中描述「留東留西，不如留康健人壽...投保前兩年，咱若離開，子孫可以領到所繳保費，錢不會白繳......」，該商品其實是「十年定期險」而非終身壽險，期滿無法領到保險金，無法像廣告台詞一樣「留給子孫」，有引人錯誤之嫌；但這些資訊僅在廣告最後「匆匆一瞥」帶過，字體非常小。
消基會董事長謝天仁批評業者只是轉換個說法，一般人對保險的理解是「發生事故就理賠」，但該商品卻有兩年的「等待期」，投保前兩年「非意外事故都不理賠」，僅退還保費，意即投保前兩年沒有完整保障。
黃鈺生說，其他如「友邦人壽－一定保」及「國華人壽－人瑞終身壽險」等類似產品，雖然是終身壽險，但同樣有兩年等待期的設計。友邦和國華的相關保單若消費者身故，「理賠金額」或「累積已繳保費」會擇高給付，也就是若保費超過理賠金額，業者僅無息退還保費，消費者等於「無息存款」。
政大會計系副教授陳錦烽表示，體檢是業者評估消費者出險機率的參考指標，「保證承保」若不須體檢，會產生「風險低者繳了較高保費、風險高者繳了較低保費」情況，不符保險精神。
謝天仁說廣告等同契約的一部份，《保險法》規定消費者收到保單後十天內不論有沒有繳錢都可取消，消費者可把握時間，若看不懂保單可尋求消基會志工協助。另外政府應審視相關廣告是否有引人錯誤情形，要求將廣告下檔。
公平會副主委施惠芬回應，依《公交法》第四十六條權責劃分，保險廣告涉及不實是由金管會管理，若有人向公平會檢舉，會轉給相關單位處理。

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